Банковская сфера – лидер внедрения инновационных технологий. Одним из передовых решений Центробанка РФ является цифровой рубль — Central Bank Digital Currency (CBDC) нашей страны. Что это такое? Кто может пользоваться новым видом национальной валюты? Чем этот инструмент отличается от криптовалют? Как будут работать деньги будущего? На эти вопросы отвечаем в нашей статье.
Цифровой рубль: ключевые особенности
ЦБ России вводит цифровой рубль, разработанный на основе технологии блокчейн, как третью форму национальной валюты. Все три вида денег равнозначны, равны по номиналу, имеют равноценные права при хождении на территории страны. Владельцы без проблем могут конвертировать одну форму в другую.
Ключевая особенность крипторубля – хранение на платформе Центробанка РФ, в отличие от других электронных и безналичныхденег, которые находятся у коммерческих банков. Это делает валюту максимально надежной, так как сбережения защищены активами государства. У каждого человека и компании будет единственный кошелек для хранения CBDC. Доступ к нему осуществляется через интернет-банкинг и мобильное приложение. В ближайшем будущем планирует обеспечить доступ к кошелькам в режиме оффлайн без интернета.
Зачем нужна новая форма и как она будет работать
Операции с цифровым рублем будут прозрачны для Центрального Банка. У мегарегулятора будет храниться информация об источнике средств, данные о цепочках платежей, назначение переводов. Взамен владелец криптоденег получает круглосуточный доступ к средствам и возможность проводить платежи без сборов за обработку платежа.
Работать с новой цифровой валютой крупные банки начали в 2025 году. Постепенно к ним присоединяться все кредитные организации, крупные страховые компании. Уже сейчас эту форму денег можно использовать для расчетов в торговых точках с оборотом от 30 миллионов рублей в год. С 1 июля 2027 года повсеместно запускаются расчетные операции в России.
После полной реализации всех возможностей, работа с крипторублем будет осуществляться в следующем порядке:
- пополнение кошелька выполняется с банковской карты;
- у каждого пользователя один кошелек;
- операции выполняются на платформе ЦБ для обеспечения надежности проводимых сделок;
- доступна конвертация в наличные деньги;
- оплаты выполняются за любые товары и услуги;
- осуществляется моментальный перевод средств между пользователями.
Новые возможности закрывают большинство потребностей в финансовых услугах для физических и юридических лиц.
Преимущества для простых пользователей
Надежность операций, защищенность сбережений – важные достоинства, гарантированные Центробанком. Какие еще преимущества для обычных граждан страны несет цифровой рубль? Среди плюсов:
- высокая скорость проводимых сделок повышает доступность и эффективность финансовых услуг;
- снижается зависимость от коммерческих банков – не нужно будет выбирать кредитные организации с минимальными тарифами;
- уменьшается стоимость переводов;
- максимальный уровень защиты от мошенников;
- удобные и бесплатные переводы между людьми.
Деньги, которые хранятся в кошельке можно наследовать, указывать в завещаниях. Главное преимущество – максимально удобное использование. Полностью его реализовать можно с запуском возможности использовать деньги в режиме оффлайн. Это позволит проводить операции в регионах без доступа к интернету.
Что дает цифровой рубль государству?
Полная прозрачность операций поможет эффективно контролировать законность проводимых финансовых сделок, блокировать отток капитала и бороться с отмыванием денег. Среди других преимуществ новой формы валюты для государства:
- финансовая стабильность – котировки будут контролироваться Центральным Банком, что снизить волатильность, которой больны криптовалюты;
- быстрое и эффективное распределение адресной помощи предприятиям, государственным компаниям, социально уязвимым группам населения;
- возможность ограничения трат денег только на определенные законом цели. Например, если средства поступили на строительство школы, то купить с их помощью автомобиль для администрации населенного пункта не получится;
- повышается прозрачность налоговой базы, увеличиваются сборы в бюджеты всех уровней.
Максимальный уровень контроля за бюджетными средствами, прозрачность экономики и снижение комиссионных издержек при переводах повышает эффективность финансов страны.
Основные отличия от безнала и криптовалют
Все три вида валют объединяет одно – в карман деньги положить нельзя. Средства существуют в виде записей в базах данных. Среди основных отличий:
- эмитентом цифрового рубля является Центробанк. Криптовалюту выпускает частный бизнес;
- обеспечение – крипторубль полностью защищен активами государства, безнал имеет частичную защиту, а у криптовалюты она полностью отсутствует;
- безнал хранится на счетах коммерческих банков, которые могут прогореть. Аналогичная ситуация с криптовалютой. Находится под полной защитой государства;
- при нехватке средства на счете в коммерческом банке пополнить активы и сделать перевод можно только в рабочее время. Платформа ЦБ будет доступна круглосуточно семь дней в неделю.
Все вышеперечисленные отличия повышают финансовую эффективность, но есть и отрицательная сторона. На остатки в крипторублях не будут начисляться проценты.
Заключение
Новая форма валюта является эффективным дополнением к другим привычным формам денег – наличным и безналичным. Центральный Банк не накладывает никакие обязательства на пользователей – каждый самостоятельно решает: нужен ему кошелек Central Bank Digital Currencyс прозрачными, подконтрольными, но быстрыми операциями или нет. Уже в 2027 году можно использовать весь функционал платформы, а в ближайшем времени откроется доступ к сделкам без интернета. Это, наряду с отсутствием комиссий, делает цифровой рубль интересным финансовым инструментом для частных лиц и бизнеса.